Что такое капитализация вкладов в банке

Банковский вклад – удобный способ сохранить и приумножить сбережения. Один из самых выгодных – депозит с капитализацией, то есть с начислением процентов и на первоначальную сумму, и на все начисленные раньше проценты. Если вы хотите разместить деньги именно на таком вкладе, подберите лучшие предложения на Выберу.ру.

Подробнее о капитализации вкладов

Выбирая депозит, клиенты в первую очередь ориентируются на размер процентной ставки – от неё зависит, какую прибыль они получат от размещения денег. Но этот доход можно еще увеличить, если не снимать начисленные проценты. Когда они присоединяются к телу вклада, на них тоже можно получить доход. Это и есть капитализация.

Условия капитализации:

1. Разная периодичность начисления процентов – один раз в день, месяц, квартал или год. Доходность тем выше, чем чаще начисляются проценты.
2. Снимать сумму раньше срока нельзя без потери процентов. Поэтому на депозитах с капитализацией размещают деньги, которые не потребуются срочно.

Реальную доходность такого банковского вклада можно увидеть с помощью простого расчета:

• вкладчик размещает в банке 10000 руб.;
• капитализация по выбранному вкладу ежегодная;
• ставка 5% годовых;
• через год вкладчик получает 10500 руб., но не забирает их;
• через 2 года за счет начисления «процентов на проценты» вкладчик получает уже 11025 руб., а через 3 – 11575,25 руб.

Здесь прибыль невелика, но чем больше начальная сумма, тем ощутимее будет доходность. Повысить её ещё больше можно, если выбирать депозиты с как можно более частым начислением процентов, как минимум ежемесячным.

Как выбрать вклад с капитализацией

При выборе конкретного вклада с капитализацией обращайте внимание на несколько нюансов:

1. Есть ли возможность пополнения. Некоторые банки, например, Газпромбанк, не разрешают добавлять деньги к основной сумме. Другие (Сбербанк, Тинькофф) предусматривают возможность пополнить счёт в любой момент после открытия, что увеличит итоговую доходность. Иногда на пополнение установлены ограничения – после внесения денег на счёт ставка рассчитывается заново (читай, уменьшается).
2. Можно ли частично снять средства. Чаще всего такая возможность отсутствует, но некоторые банки, например, Сбер, Открытие, МКБ, позволяют снимать деньги частями.
3. Какова периодичность капитализации. Для краткосрочных вкладов сроком до 1 месяца ежегодную капитализацию использовать нет смысла. Ежеквартальная применяется для депозитов, открытых на количество месяцев, кратных трём. Чаще всего используется ежемесячное начисление – оно подходит для вкладов сроком на 6–12 месяцев.
4. Фиксирована ли ставка. Она может быть одинаковой в период действия всего договора. В некоторых банках, например, Россельхозбанк, Открытие, ставка растет вместе со сроком депозита и достигает своего максимума к концу действия договора.

На сайте многих банков встречается понятие «эффективная ставка». Это повышенная ставка уже с учетом капитализации. Она позволяет сравнить доходность депозитов в разных банках без использования калькулятора. А ещё такой быстрый анализ выгодных ставок по депозитам можно сделать на портале Выберу.ру, где собраны актуальные предложения по вкладам от всех банков России.

Как рассчитать доходность

Вы выбрали вклад с самой высокой ставкой, вас устроили сроки, есть необходимая сумма. Но не спешите оформлять заявку на открытие депозита. Сначала рассчитайте доходность. Сделать это можно двумя способами:

1. Сложный. Используйте специальную формулу для самой частой ежемесячной капитализации. Она выглядит так: Доход = сумма * (1 + размер процентной ставки/12) *Т, где Т — количество месяцев. Меняем в формуле число 12 на 365 для расчёта ежедневной капитализации, а «Т» становится количеством дней депозита. Для ежеквартальной число 12 меняем на 4, а «Т» превращается в количество кварталов, на которые размещен вклад.
2. Простой. Используйте калькулятор расчета доходности, который есть на сайтах большинства крупных банков. Укажите сумму вклада, срок, на который хотите положить деньги, а калькулятор рассчитает отдельно сумму процентов и общую сумму для снятия в конце срока.

Самостоятельные расчёты усложняются, если используется плавающая процентная ставка, которая увеличивается в зависимости от срока депозита.

При выборе вклада с капитализацией не лишним будет изучить и дополнительные условия, например, возможность пролонгации (автоматического продления по окончанию срока договора) или размещения средств в иностранной валюте. Некоторые, например, Абсолют Банк, предлагают максимально гибкие условия. По вкладу «Абсолютный максимум+» выбрать капитализацию можно не только при открытии, но и в любой момент подключить эту опцию к уже действующему вкладу.