Банковский вклад – удобный способ сохранить и приумножить сбережения. Один из самых выгодных – депозит с капитализацией, то есть с начислением процентов и на первоначальную сумму, и на все начисленные раньше проценты. Если вы хотите разместить деньги именно на таком вкладе, подберите лучшие предложения на Выберу.ру.
Подробнее о капитализации вкладов
Выбирая депозит, клиенты в первую очередь ориентируются на размер процентной ставки – от неё зависит, какую прибыль они получат от размещения денег. Но этот доход можно еще увеличить, если не снимать начисленные проценты. Когда они присоединяются к телу вклада, на них тоже можно получить доход. Это и есть капитализация.
Условия капитализации:
- Разная периодичность начисления процентов – один раз в день, месяц, квартал или год. Доходность тем выше, чем чаще начисляются проценты.
- Снимать сумму раньше срока нельзя без потери процентов. Поэтому на депозитах с капитализацией размещают деньги, которые не потребуются срочно.
Реальную доходность такого банковского вклада можно увидеть с помощью простого расчета:
- вкладчик размещает в банке 10000 руб.;
- капитализация по выбранному вкладу ежегодная;
- ставка 5% годовых;
- через год вкладчик получает 10500 руб., но не забирает их;
- через 2 года за счет начисления «процентов на проценты» вкладчик получает уже 11025 руб., а через 3 – 11575,25 руб.
Здесь прибыль невелика, но чем больше начальная сумма, тем ощутимее будет доходность. Повысить её ещё больше можно, если выбирать депозиты с как можно более частым начислением процентов, как минимум ежемесячным.
Как выбрать вклад с капитализацией
При выборе конкретного вклада с капитализацией обращайте внимание на несколько нюансов:
- Есть ли возможность пополнения. Некоторые банки, например, Газпромбанк, не разрешают добавлять деньги к основной сумме. Другие (Сбербанк, Тинькофф) предусматривают возможность пополнить счёт в любой момент после открытия, что увеличит итоговую доходность. Иногда на пополнение установлены ограничения – после внесения денег на счёт ставка рассчитывается заново (читай, уменьшается).
- Можно ли частично снять средства. Чаще всего такая возможность отсутствует, но некоторые банки, например, Сбер, Открытие, МКБ, позволяют снимать деньги частями.
- Какова периодичность капитализации. Для краткосрочных вкладов сроком до 1 месяца ежегодную капитализацию использовать нет смысла. Ежеквартальная применяется для депозитов, открытых на количество месяцев, кратных трём. Чаще всего используется ежемесячное начисление – оно подходит для вкладов сроком на 6–12 месяцев.
- Фиксирована ли ставка. Она может быть одинаковой в период действия всего договора. В некоторых банках, например, Россельхозбанк, Открытие, ставка растет вместе со сроком депозита и достигает своего максимума к концу действия договора.
На сайте многих банков встречается понятие «эффективная ставка». Это повышенная ставка уже с учетом капитализации. Она позволяет сравнить доходность депозитов в разных банках без использования калькулятора. А ещё такой быстрый анализ выгодных ставок по депозитам можно сделать на портале Выберу.ру, где собраны актуальные предложения по вкладам от всех банков России.
Как рассчитать доходность
Вы выбрали вклад с самой высокой ставкой, вас устроили сроки, есть необходимая сумма. Но не спешите оформлять заявку на открытие депозита. Сначала рассчитайте доходность. Сделать это можно двумя способами:
- Сложный. Используйте специальную формулу для самой частой ежемесячной капитализации. Она выглядит так: Доход = сумма * (1 + размер процентной ставки/12) *Т, где Т — количество месяцев. Меняем в формуле число 12 на 365 для расчёта ежедневной капитализации, а «Т» становится количеством дней депозита. Для ежеквартальной число 12 меняем на 4, а «Т» превращается в количество кварталов, на которые размещен вклад.
- Простой. Используйте калькулятор расчета доходности, который есть на сайтах большинства крупных банков. Укажите сумму вклада, срок, на который хотите положить деньги, а калькулятор рассчитает отдельно сумму процентов и общую сумму для снятия в конце срока.
Самостоятельные расчёты усложняются, если используется плавающая процентная ставка, которая увеличивается в зависимости от срока депозита.
При выборе вклада с капитализацией не лишним будет изучить и дополнительные условия, например, возможность пролонгации (автоматического продления по окончанию срока договора) или размещения средств в иностранной валюте. Некоторые, например, Абсолют Банк, предлагают максимально гибкие условия. По вкладу «Абсолютный максимум+» выбрать капитализацию можно не только при открытии, но и в любой момент подключить эту опцию к уже действующему вкладу.